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Recuerdo cuando adquirí mi primera tarjeta de crédito en 1996. Después de llenar el formulario esperé con ansiedad por la tarjeta, como un amante espera la carta de su chica. Una tarjeta de crédito significaba libertad para comprar cosas al instante (aunque a crédito), incluso aquellas cosas que no podría haber necesitado.

Con la tarjeta de crédito comenzó un viaje emocionante y divertido que sólo me trajo dificultades financieras. Compraba comestibles, ropa, artículos y todo lo que el dinero podría comprar. Esto a menudo creó un desequilibrio de efectivo en mi balance y siempre estaba tratando desesperadamente de ponerme al día con los pagos de mis tarjetas de crédito.

Pensé que ganaba menos, pero no me daba cuenta de que gastaba demasiado. El dilema continuó por muchos años, mientras yo solicitaba más tarjetas tratando de  cambiar mis gastos de una tarjeta a otra, multiplicando así mis problemas. Un día me vi obligado a utilizar dinero de mis inversiones para hacer un pago de tarjeta de crédito que estaba muy atrasado ya y decidí que algo tenía que cambiar.  Ese algo era – mi hábito de gastar.  Preparé un conjunto de reglas que me ayudaron mucho.

1. Piense en la tarjeta de crédito como un pasivo no un activo – La tarjeta de crédito no debe utilizarse por impulso. Debe ser utilizada sólo como un último recurso para hacer el pago cuando todo lo demás falla. En cualquier otro momento debe usar solo la tarjeta de débito.  Tarjeta de débito significa que sólo puede gastar lo que tiene.

2. Seleccione una buena tarjeta que le brinde máximos beneficios con un costo mínimo – Uno siempre debe elegir una tarjeta que no tenga cargos por renovación / cuotas anuales (hay un montón en todos los países). Este es un punto que debe negociarse duramente. Lea los términos y condiciones con mucho cuidado antes de tomar una tarjeta y nunca se olvide de comparar las diferentes tarjetas para decidir cual se adapta mejor a tu estilo de vida.

3. No demore sus pagos – El retraso significa penalización en la forma de interés y puede conducir al fracaso si no es manejado cuidadosamente. Debes hacer una nota de las últimas fechas para el pago de todas las tarjetas tengas y asegúrate de que los pagos se hacen siempre a tiempo. Esto ayuda a mantener un historial crediticio saludable.  Toma en cuenta que en ocasiones, los pagos por transferencia pueden tomar unos días antes de aplicarse o ser efectivos en tu tarjeta, esto puede traer penalización.

4. Siempre paga un poco extra – Cuando realizo mis pagos siempre pago algo extra para que siempre haya un pequeño saldo de crédito en mi tarjeta, esto también garantiza que no termines pagando grandes intereses sobre la cuenta por hacer pagos mínimos.

5. No caigas en la costumbre de hacer pagos mínimos solamente – hacer solamente el pago mínimo cada mes aumenta la cantidad de tiempo que tomará para pagar tu deuda. También aumenta la cantidad de interés que terminas pagando. Para pagar tus deudas más rápido y con el menos cargo de intereses, debes pagar todo lo que puedas de su saldo cada mes. Idealmente, debes pagar la cantidad completa cada mes sin importar que.

6. No uses tu tarjeta para comprar cosas que no puedes costear – Si no puedes adquirir algo hoy, no puedes permitírtelo mañana o aún un mes después. Algunas personas piensan que porque tienen tarjeta de crédito pueden cambiar su estilo de vida para convertirse en lo que quieren ser.  Este deseo de poseer lo que nuestros vecinos poseen o lo que nuestros familiares poseen es peligroso y puede ser nocivo no sólo para nuestra salud financiera, sino también para las finanzas de nuestra próxima generación. El crédito improductivo no debe ser tomado incluso si viene libre de costo.

7. Nunca retires dinero en efectivo de una tarjeta de crédito – Los anticipos/retiros son uno de los tipos más costosos de transacciones con tarjetas de crédito. Por lo general, tienen la tasa de interés más alta y no tienen un período de gracia, por lo que empezarán a cobrar intereses de inmediato. Tus tarjetas de crédito nunca deben ser una fuente de efectivo, así que si has caído en este hábito, déjalo de inmediato.   Encuentra una forma de reducir tus gastos para que tengas más dinero de tu sueldo o salario y no tendrás que confiar en sus tarjetas de crédito para tener dinero en efectivo.

8. Uso de la facilidad de transferencia de saldo – En algunos países es factible la transferencia de saldo.  La misma transfiere la deuda entre tarjetas de crédito, usualmente en busca de pagar menos intereses o de consolidar deudas.  Esta facilidad no te lleva a ninguna parte en el largo plazo.  Al final, tendrás que pagar el dinero que tomaste y cuanto más tardes pagar, más tendrás que pagar.  La consolidación de deudas es una buena herramienta de marketing que, en ocasiones, solo sirve para atraer a la gente en una trampa, por lo que debes evitarla en la medida de lo posible.

9. Lea con cuidado su estado de cuenta de la tarjeta de crédito – Cada mes recibes un estado de cuenta de tu tarjeta de crédito, debes leerlo cuidadosamente para ver la exactitud de las transacciones que has hecho, el último pago realizado y el interés que te cobraron. También, puedes tratar de negociar con tu entidad bancaria para renunciar a sus cargos de interés en caso de que violen el contrato acordado. Leer detalladamente tu estado de cuenta es una buena costumbre que todos deben adoptar lo más rápido posible.

10. No dejes tu tarjeta sin usar – Uno debe utilizar la tarjeta de crédito una vez cada 2-3 meses de tiempo para evitar la des-activación de la misma.  No usar la tarjeta es tan malo como usarla en exceso. No usar las tarjetas durante mucho tiempo puede conducir al empeoramiento de sus calificaciones de crédito (a veces) y una tarjeta inactiva no es más que una pieza de plástico que se encuentra en su billetera.  Si no va a utilizarla devuélvala al banco.

Por último, la tarjeta de crédito es una instalación que debe utilizarse como una línea de vida, no como un lujo. Si aprendemos a gastar dentro de nuestros posibilidades, no hay nada mejor que eso.  En una nota más ligera, las tarjetas de crédito son como el matrimonio, sólo uno es suficiente.


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Nikunj Sharma

Inversionista, poeta, autor del libro “El Monje de la bolsa de valores”, facilitador y Equity coach. 

B.E. (electronics), M.B.A. (Finance), CFA (level I)

Area de Experiencia:  Fondos de inversión, acciones, ingresos fijos, productos estructurados, bienes raices, entrenamiento y educación financiera.  Si desean adquirir el libro del Sr. Sharma solo deben dar un click en la portada.  Click para seguirlo en Instragram y Twitter.

English

I remember when I acquired my first credit card way back in 1996. After I filled in the form I waited as anxiously for the card to be delivered to my place as a lover waits for the letter from his lass. Credit card meant freedom to buy things instantly (though on credit), even those things that I might not have needed.

With credit card began my journey of excitement and fun that only brought financial distress to me. I would purchase groceries, clothes, gadgets and everything that money could buy. This often created a cash imbalance on my balance sheet and I was always desperately trying to catch up with my credit card payments. I thought I earned less, but little did I realize that I spent too much.

The juggernaut continued for many years as I applied for more cards trying to switch my spending from one card to another thereby multiplying my problems manifold. One day I was forced to break my investments to make a credit card payment that was long due and I decided that something had to change. That something was – My Spending habit. I made a few rules which helped me a lot.

1. Think of credit card as a liability not an asset – Credit card should not be used on impulse. It should be used only as a last resort to make payment when everything else fails. For every other occasion one should use only DEBIT card. Debit card means you can spend only what you have.

2. Select a good card that gives you maximum benefits with minimum cost – One should always chose a card that charges no renewal/annual fees (there are a plenty in India). One should negotiate hard on this. Read the terms and conditions very carefully before taking a card and never forget to compare different cards to decide what suits your best.

3. Don’t delay your payments – Delay means penalty in form of interest and may lead to default if not managed carefully. One should make a note of the last dates for payment of all the cards that one is carrying and make sure that the payments are always made on time. This helps to keep a healthy credit score.

4. Always pay a little extra – While settling my payments I always pay a dollar extra so that there is always a small credit balance on my card, which ensures that I don’t end up paying huge penalties on account of short payments. Sometimes a few days lapse between you making the payment and the card company realizing it, which may attract interest penalty. A little extra makes sure that you don’t suffer on account of this.

5. Don’t get in habit of making Minimum Only payments –Making only the minimum payment each month increases the amount of time it will take to pay off your debt. It also increases the amount of interest you end up paying. To pay your debts off quicker and cheaper, you should pay as much as you can on your balance each month. Ideally speaking on should pay the full amount every month no matter what.

6. Don’t use your card to buy things you can’t afford – If you can’t afford something today, you can’t afford it tomorrow or even one month down the line also. Some people think that because they have credit card they can change their lifestyle to become what they want to be. This one desire to own what our neighbors own or what our relatives own is dangerous and can be injurious not only to our financial health but also the finances of our next generation also. Unproductive credit should not be taken even if it comes free of cost.

7. Never withdraw cash – Cash advances/withdrawal are one of the most expensive types of credit card transactions. They typically have the highest interest rate and they don’t have a grace period, so you start being charged interest right away. Your credit cards should never be a source of cash, so if you’ve fallen into this habit, stop right away. Figure out a way to cut back on your spending so you have more cash from your salary or wages and you won’t have to rely on your credit cards for cash.

8. Using balance transfer facility – Using credit cards for balance transfer to avoid payments doesn’t get you anywhere in the long run. Ultimately you have to pay the money that you have spent. The later you pay, the more you shall have to pay. Balance transfer is a good marketing tool to lure people into a trap, so one should avoid it as far as possible.

9. Read your credit card statement carefully – Each month you get a statement from your credit card company, you should read it carefully for the accuracy of transactions that you have done, the last payment made by you and the interest charged to you (if any). You can also try to negotiate with your credit card company for waiving your interest charges. Reading your statement is one good habit that everyone should adopt as quickly as possible.

10. Don’t let your card go unused – One should use the credit card once in 2-3 months’ time to avoid deactivation of card. Not using the card is as bad as using it excessively. Not using the cards for a long time may lead to worsening of your credit scores (sometimes) and an inactive card isn’t more than a piece of plastic lying in your wallet.

Finally, credit card is a facility that should be used as a lifeline, not as a luxury. If we learn to spend within our means than there is nothing better than that. Signing off on a lighter note, credit cards are like marriage, only one is enough.

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